Oszczędności, strona 1

W dzisiejszych czasach nawet najbardziej wybredny i wymagający konsument znajdzie odpowiedni dla siebie produkt. Związane jest to z wolnym rynkiem, który panuje w naszej gospodarce. Każdy może spróbować swoich sił zakładając firmę, a następnie wytwarzając i sprzedając swój produkt bądź usługę, dlatego też, każde przedsiębiorstwo musi starać się, aby nie stracić swoich klientów na rzecz innego gracza rynkowego. Nie inaczej jest w przypadku bankowości i produktów oszczędnościowych.

Możemy wyróżnić różnego rodzaju lokaty, a każda z nich skierowana jest do grupy osób z innymi potrzebami niż reszta konsumentów. Przykładem są dynamiczne depozyty bankowe, które są odpowiedzią dla osób ceniących sobie elastyczność, tj. możliwość wypłaty środków pieniężnych bez utraty wcześniej nagromadzonych odsetek. Tradycyjne lokaty bankowe nie zezwalają na taką możliwość. Dostajemy swoje pieniądze wraz z odsetkami dopiero po upłynięciu wcześniej ustalonego czasu.

Innym rodzajem tego produktu bankowego jest depozyt dla rentierów, czyli osób bardzo zamożnych, które są w stanie utrzymywać się z samych odsetek, kiedy zdeponują swoje oszczędności. Tego rodzaju klienci są traktowani w sposób specjalny, np. poprzez możliwość negocjacji warunków depozytu, a przede wszystkim płynących z niego korzyści. Najlepsza lokata charakteryzuje się wysokim oprocentowaniem i odpowiednim czasem trwania, po którym możemy wypłacić swoje środki i zgarnąć odsetki.

Kolejnym rodzajem tego produktu bankowego jest depozyt nocny, który trwa tylko i wyłącznie w nocy, co oznacza, że możemy korzystać z tych środków finansowych zarówno przed zapadnięciem zmroku, jak i po tym jak wzejdzie słońce. Porównanie ofert dostępnych na rynku nie jest takie proste co pokazuje ranking lokat bankowych wrzesień 2014. Na wstępie powinniśmy zdecydować, który rodzaj lokat najbardziej nam odpowiada. Następnie powinniśmy zapoznać się ze wszystkimi zagadnieniami dotyczącymi produktów oszczędnościowych, w czym z pewnością pomoże nam internet. Lepsze zapoznanie się z teorią dotyczącą bankowości pozwoli nam na korzystniejszy wybór.

Zawsze lokaty bankowe były reklamowane przez banki jako produkty należące do tych najbezpieczniejszych, które wprawdzie nie dają nam szansy na imponujący zarobek ale za to nie narażają nas na straty. Obecnie nie jest to do końca prawda, gdyż jeśli popatrzymy na bieżące dane to tylko połowa rocznych depozytów założonych w ubiegłym roku pozwoliła nam na rzeczywisty zarobek. Pozostałe przegrały z inflacją.

Statystyki pokazują, że wszystkie roczne lokaty sierpień 2013 o oprocentowaniu poniżej 4,94 przyniosły im posiadaczom stratę.  Wprawdzie klienci otrzymali naliczone odsetki ale oprocentowanie nominalne lokat było niższe niż wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych. Zostało obliczone, ze przeciętna rentowność tych depozytów po uwzględnieniu podatku (19%) i inflacji (4 %r/r), wyniosła minus 0,08%. Jest to wprawdzie lepszy wynik niż ten z przed miesiąca, jednak pozostaje faktem to, że obecnie większość lokat bankowych nie chroni naszych pieniędzy nawet przed inflacją.

Jednak warto wspomnieć o tych lokatach, które faktycznie pozwalają na rzeczywisty zarobek bo takie istnieją.  Analizując wciąż 12-miesięczne lokaty założone w lipcu ubiegłego roku, to najkorzystniejszą była lokata oferowana przez Idea Bank o oprocentowaniu 5,85%. Jej właściciele z pewnością byli zadowoleni, gdyż zakończyła się ona realnym zyskiem na poziomie 1,78%. Na zarobek pozwoliły także lokaty następujących banków: Get Bank, FM Bank i Getin Bank. Ochronę oszczędności klientów przed inflacją w tym czasie zapewniło jedynie 14 z 33 banków.

Zdecydowanie najgorzej w tym rankingu wypada Bank Pekao, gdyż w lipcu ubiegłego roku oferował on swym klientom lokaty o oprocentowaniu 2,7% (lokata internetowa) i 1,75% (lokata zakładana w placówce). Obie inwestycje zakończyły się z ujemną rzeczywistą rentownością odpowiednio: 1,74% i 2,48%. Końcowe miejsca należały również do Banku BGŻ i Banku Zachodniego WBK.

Prognozy Narodowego Banku Polskiego powinny jednak zachęcać nas do zakładania rocznych lokat w miesiącu sierpniu. Jak wynika z obliczeń biorąc pod uwagę aktualne oprocentowania depozytów i  przewidywaną stopę inflacji większość oferowanych lokat bankowych powinna gwarantować nam rzeczywisty zysk na poziomie wyższym niż 1%.

Najpopularniejszym kontem bankowym wciąż pozostaje konto osobiste. Nie sposób się temu dziwić, jest ono bowiem rachunkiem operacyjnym wykorzystywanym na co dzień przy finalizowaniu większości podstawowych transakcji o charakterze bytowym (wpływy wynagrodzeń, opłaty za rachunki, wypłaty gotówki).

Oprócz kont osobistych polskie banki oferują nam jednak sporo innych produktów bankowych, mających wszelkie znamiona kont jednak o innej niż konta osobiste funkcjonalności.

Jakie to produkty? 

Konta oszczędnościowe

Konta oszczędnościowe (nie mylić z rachunkami lokat) są kontami służącymi do gromadzenia oszczędności. Ich oprocentowanie jest na tyle korzystne, że mogą stanowić alternatywę dla lokat, a swoboda w zarządzaniu pieniędzmi na tyle duża, że warto je traktować jako uzupełnienie pakietu posiadanych produktów bankowych. 

Konta lokat

Lokaty są zawierane na ściśle określony czas. Zerwanie lokaty przed terminem określonym w umowie zawartej z bankiem wiąże się z utratą odsetek. Kapitału i tej części odsetek, które zostały skapitalizowane nie tracimy w tej sytuacji. 

Konta inwestycyjne

To cała gama produktów bankowych umożliwiających inwestowanie pieniędzy w celu osiągnięcia mniejszych lub większych przychodów finansowych. Poziom zwrotu z inwestycji zależy od naszych umiejętności oraz wybranych produktów i rynków, na których inwestujemy. Konta te z reguły są bezpłatne o ile sami nimi zarządzamy. Pobierane opłaty są prowizjami od zawartych przy ich pomocy transakcji. Szczegóły można znaleźć sprawdzając ranking kont bankowych w sierpniu 2014.

Szczególnym rodzajem kont bankowych są wszelkie linie kredytowe. Część kredytów bardzo często udzielana jest w rachunku bieżącym (koncie osobistym), inne mają charakter i funkcjonalność uzależnioną od rodzaju zawartej z bankiem umowy. 

Odrębne, choć nieco zbliżone, są produkty bankowe (konta) przeznaczone do obsługi przedsiębiorstw. Przedsiębiorcy (firmy), podobnie jak osoby fizyczne mają dostęp do rachunków bieżących będących odpowiednikami kont osobistych, rachunków lokat czy rachunków inwestycyjnych. Bardzo podobnie wygląda rynek produktów kredytowych. 

Z jakich kont warto korzystać?

Na pewno podstawowym rodzajem konta jest konto bankowe lub rachunek bieżący w przypadku przedsiębiorstw. Są one niezbędne do bieżącego operowania posiadanymi środkami pieniężnymi. Osoby, które chcą co nieco zaoszczędzić, a nie dysponują pokaźnym kapitałem docenią rachunki oszczędnościowe. Poważni inwestorzy mogą pokusić się o założenie rachunków inwestycyjnych, a osoby umiejące utrzymać dyscyplinę finansową z pewnością docenią lokaty.

W razie problemów z wyborem odpowiedniego produktu bankowego pomocą służą porównywarki kont (i ofert), bankowi doradcy klienta lub wyspecjalizowani doradcy inwestycyjni.

Na rynku produktów i usług finansowych, sporym powodzeniem cieszą się od dłuższego już czasu wszelkiego rodzaju lokaty. Ich posiadacze uważają je bowiem za najlepsze i najbardziej bezpieczne narzędzie do oszczędzania. Obecnie za najlepsze lokaty uznawane są tak zwane lokaty antykryzysowe. Zobacz co to takiego i czym się charakteryzują.

Tak zwane lokaty bankowe antykryzysowe to produkty szczególne. Tego typu lokata wiąże się bowiem ze specjalnym ubezpieczeniem na wypadek utraty pracy. Jest to rodzaj depozytu połączonego z ubezpieczeniem, które otrzymamy w momencie, kiedy nasza firma ogłosi upadłość, bądź otrzymamy wypowiedzenie z pracy. Ubezpieczenie to dotyczy również klientów biznesowych i wypłacane jest w chwili, gdy ich firma zostanie zlikwidowana z powodu kłopotów finansowych. Tego typu lokata zawierana jest na okres roku. Oprocentowanie lokat antykryzysowych wynosi zwykle kilka procent zysku. Ubezpieczenie jakie nam przysługuje na podstawie wymienionych wcześniej warunków, to również kilka procent wartości zgromadzonego kapitału. To co wyróżnia tego typu inwestycje, to także fakt, że wypłata odszkodowania (ubezpieczenia), nie jest równoznaczna z zerwaniem umowy. Aby założyć tego typu lokatę, musimy zainwestować minimum kilka tysięcy złotych. Porównanie lokat które jest dostępne na Najlepsza lokata 2014 wskazuje, że obecnie najbardziej rozpowszechniona jest lokata antykryzysowa stworzona przez Bank Zachodni WBK.

Porównanie lokat dostępnych na rynku, pozwala nam zakwalifikować omawiany tu ich rodzaj, do swego rodzaju zabezpieczenia. Warto więc przemyśleć, jej założenie, a wcześniej poszukać w sieci informacji na temat tego jakie są najlepsze lokaty antykryzysowe.

Konto oszczędnościowe jest coraz częściej darmowym dodatkiem do konta osobistego. Dzięki dodatkowemu rachunkowi w banku możemy regularnie odkładać kwoty, które z czasem pozwolą nam zbudować fundusz bezpieczeństwa, będący zabezpieczeniem na moment niespodziewanych wydatków w związku z na przykład awarią samochodu lub sprzętu gospodarstwa domowego. Regularne oszczędzanie stałych, nawet niewielkich kwot każdego miesiąca wymaga nie tylko podjęcia decyzji o oszczędzaniu, ale również silnej woli, żeby wytrwać w tym postanowieniu i nie zrezygnować z postanowienia gdy tylko pojawią się pierwsze przeszkody.

Warto najpierw stworzyć zestawienie naszych wydatków i przychodów, a na jego podstawie zidentyfikować wydatki, które możemy ograniczyć, a nawet zupełnie wyeliminować z naszego budżetu domowego. Po ograniczeniu zbędnych wydatków będzie nam o wiele łatwiej oszczędzać każdego miesiąca stałą kwotę określoną procentowo od wartości naszego dochodu lub kwotowo niezależnie od tego ile zarobimy w poszczególnych miesiącach. Oszczędzanie z pewnością nie jest proste jednak dzięki regularnemu odkładaniu pieniędzy możemy szybko zbudować fundusz bezpieczeństwa, który nie tylko pozwoli na pokrycie niespodziewanych wydatków, ale również może sfinansować realizację naszych marzeń, jak wycieczka zagraniczna czy nowy sprzęt RTV bez konieczności zaciągania pożyczki w banku.

Aby skutecznie realizować strategię oszczędzania należy mieć do tego odpowiednie narzędzia. Najpopularniejszymi produktami oszczędnościowymi są lokaty oraz konta oszczędnościowe. Oczywiście jeśli cel, który sobie założyliśmy jest długoterminowy to możemy pomyśleć o bardziej ryzykownych inwestycjach jak na przykład giełda czy obligacje korporacyjne. Jeśli jednak najważniejsze jest dla nas bezpieczeństwo i nie do końca znamy się na giełdzie, najlepsze będą bezpieczne inwestycje. Konta oszczędnościowe w bankach mogą posłużyć nam do zbierania pieniędzy na różne cele, poprzez otwarcie kilku rachunków oszczędnościowych, czyli tak zwanych rachunków celowych.

Najkorzystniejsze konto oszczędnościowe jest zazwyczaj pierwszym produktem oszczędnościowym w jakie korzysta klient banku, ponieważ założenie takiego konta nie wymaga zadeklarowania minimalnej kwoty, a więc możemy oszczędzać już od pierwszej odłożonej złotówki. Drugim plusem takiego rachunku jest łatwość jego założenia. W banku, w którym posiadamy rachunek osobisty z dostępem poprzez bankowość elektroniczną taki rachunek możemy założyć w kilka sekund. Jeśli natomiast zdecydujemy się na uruchomienie takiego rachunki w innym banku, co ma swoje plusy, to cała procedura, również może być ograniczona do zaledwie kilku elementów, które zajmą nam niewiele więcej niż 5 minut.